Quelles options de financement s’offrent aux marchands de biens en 2025 ?

Quelles options de financement s’offrent aux marchands de biens en 2025 ?

Devenir marchand de biens, c’est acheter des biens immobiliers pour les revendre après rénovation, division ou amélioration, afin de générer une plus-value. Ce type d’activité demande souvent un financement important et rapide, car la rentabilité dépend de la capacité à mener à bien des projets parfois complexes dans des délais courts.

Comprendre le cadre légal du financement pour les marchands de biens en France

Le marchand de biens est une personne physique ou morale qui exerce une activité commerciale et est soumis au régime juridique et fiscal du commerce en France. Il peut acheter et revendre des biens immobiliers en toute liberté, mais il doit respecter plusieurs règles notamment fiscales (TVA sur marge, plus-values, droits d’enregistrement) et réglementaires (code de commerce, code monétaire et financier).

Sur le plan financier, les marchands de biens peuvent accéder à différents types de financements adaptés à leurs opérations. Il faut garder en tête que ces financements doivent respecter les normes françaises relatives aux crédits, garanties, et opérations commerciales.

Les solutions traditionnelles de financement

Le prêt bancaire classique

Le financement bancaire est historiquement la première solution envisagée. Les banques peuvent accorder plusieurs types de prêts :

• Prêt amortissable : remboursement progressif du capital avec intérêts sur une durée déterminée.

• Prêt in-fine : remboursement du capital en fin de prêt, intérêts payés régulièrement. Idéal pour les opérations à court terme.

• Prêt relais : destiné à financer l’acquisition d’un bien avant la revente d’un autre.

Les banques demandent généralement :

• Un apport personnel de 20 à 30% minimum.

• Des garanties solides (hypothèque, caution personnelle).

• Une expérience avérée de marchand de biens.

• Un dossier complet justifiant la rentabilité du projet.

Limites :

• Processus parfois long et lourd en formalités.

• Rigidité dans les conditions et délais.

• Exigence d’un apport personnel parfois difficile à réunir.

Le crédit professionnel

Pour les sociétés de marchand de biens (SARL, SAS, etc.), il est possible d’obtenir un crédit professionnel auprès des banques. Ce type de crédit permet d’emprunter pour financer l’achat, la rénovation, et la revente.

Avantages:

• Financement dédié à l’activité commerciale
  Ce type de crédit est spécifiquement conçu pour les besoins des entreprises, ce qui permet d’obtenir des conditions adaptées aux réalités du métier (investissements, charges, durée courte des projets, etc.).

• Souplesse dans les modalités de remboursement
  Possibilité de négocier des différés de remboursement, un amortissement progressif, ou même un remboursement in fine selon les projets.

• Effet de levier important
  Le crédit professionnel permet de financer des projets plus importants sans mobiliser l’intégralité des fonds propres, ce qui augmente la capacité d’investissement de l’entreprise.

Limites: 

• Exigences élevées en matière de garanties
  Les banques exigent souvent des garanties solides (hypothèques, cautions personnelles), ce qui peut limiter l’accès au crédit pour les professionnels débutants ou peu capitalisés.

• Réticence des banques face à l'activité de marchand de biens
  Le métier est perçu comme risqué, car basé sur des opérations spéculatives à court terme. Certaines banques refusent purement et simplement de financer ce type d’activité ou imposent des conditions très strictes.

• Montant de l’apport personnel souvent élevé
  Il est fréquent que les banques demandent un apport de 20 à 30 % du coût total de l’opération, ce qui peut freiner la réalisation de projets ambitieux.

• Délai de traitement parfois long
  L’étude des dossiers est rigoureuse et peut prendre plusieurs semaines, ce qui ne correspond pas toujours au besoin de réactivité du métier.

Le crowdlending : une alternative innovante

Qu’est-ce que le crowdlending ?

Le crowdlending est une forme de financement participatif qui consiste à faire appel à un large public d’investisseurs pour prêter de l’argent à une entreprise ou un professionnel, via une plateforme en ligne agréée par l’Autorité des services et marchés financiers (FSMA) en Belgique.

Ce mode de financement est particulièrement adapté aux marchands de biens car il offre :

• Un accès rapide aux fonds.

• Un financement possible sans apport personnel ou avec un apport limité.

• Un accès à des investisseurs privés et institutionnels.

La plateforme Look&Fin : un acteur majeur en Belgique

Look&Fin est une plateforme de crowdlending spécialisée dans le financement des PME, dont les marchands de biens.

• Agréée par la FSMA, garantissant transparence et sécurité juridique.

• Permet de lever des prêts de à partir de 100.000 € à plusieurs millions d’euros.

• Processus 100% digital avec analyse rigoureuse des projets.

Exemple d’utilisation :

Un marchand de biens souhaitant financer l’achat d’un immeuble pour rénovation et revente en France peut présenter son dossier à Look&Fin. La plateforme le met ensuite en relation avec des investisseurs qui prêtent directement les fonds nécessaires.

Le prêt est remboursé sur la durée prévue, souvent 12 à 24 mois, correspondant à la durée moyenne d’une opération. Une simulation en ligne pour un crédit entreprise sans engagement est également possible.

Pourquoi financer ses projets via Lookandfin ?

• Simplicité : procédure de demande simplifiée et dématérialisée.

• Souplesse : conditions personnalisables (montant, durée, taux).

• Financer jusqu’à 95% de votre prix de revient

• Rapidité: obtenez votre crédit en 2 semaines

Les risques et précautions

• Le taux d’intérêt peut être plus élevé que celui des banques traditionnelles.

• Le marchand doit être capable de convaincre les investisseurs de la solidité de son projet.

Autres solutions complémentaires

Le portage immobilier

Un investisseur tiers achète et "porte" le bien, libérant ainsi des liquidités pour le marchand de biens. À la revente, le marchand récupère sa plus-value.

Le financement par fonds propres

Augmentation de capital, entrée de business angels ou de capital-risqueurs.

Points clés législatifs et réglementaires

• Le marchand de biens doit respecter les règles relatives aux crédits : notamment la loi Lagarde encadrant le crédit immobilier.

• Les plateformes comme Look&Fin sont régulées par la FSMA, ce qui assure un cadre légal clair pour les prêteurs et emprunteurs.

• La transparence dans les conditions du prêt est obligatoire.

Pour financer leurs projets, les marchands de biens en France disposent d’un panel de solutions, du prêt bancaire traditionnel au financement participatif via le crowdlending.

Le crowdlending, notamment avec des plateformes spécialisées comme Look&Fin, offre une réelle opportunité de financement rapide, flexible, et accessible, particulièrement adaptée aux opérations immobilières à court terme.

Il est toutefois essentiel de bien préparer son dossier, de maîtriser la législation en vigueur, et de choisir la solution la plus adaptée au projet et à la situation financière du marchand de biens.