Overheidspensioenen onder druk: crowdlending als plan B?

Overheidspensioenen onder druk: crowdlending als plan B?

De wettelijke pensioenen zullen waarschijnlijk niet langer volstaan om een comfortabele oude dag te garanderen. Nu het systeem onder steeds grotere druk komt te staan, raden experts aan om al van bij de start van uw carrière te beginnen met het opbouwen van een aanvullend pensioenspaarpotje. Toch blijkt uit een recente studie van AG Insurance dat een Belg op twee géén enkel initiatief neemt om zijn pensioen voor te bereiden. En erger nog: 65% van de niet-spaarders geeft toe nog nooit informatie te hebben opgezocht over de beschikbare opties.

Nochtans zijn er vandaag toegankelijke oplossingen! Een van die alternatieven is crowdlending, een slimme manier om uw spaargeld te diversifiëren én tegelijk bij te dragen aan projecten met impact. Bij crowdlending is het actief en gediversifieerd houden van uw investeringen de sleutel tot een optimaal rendement. Hoe langer je kapitaal belegd blijft, hoe consistenter uw rente-inkomsten. Of andersom: hoe meer uw portefeuille afneemt, hoe lager uw rendement. Daarom is het belangrijk om uw terugbetalingen regelmatig te herinvesteren.
Om dat proces zo eenvoudig mogelijk te maken, heeft Look&Fin handige tools ontwikkeld die u helpen om uw portefeuille actief te beheren. We zetten het voor u op een rijtje.

Het Belgische pensioensysteem: een model onder druk

Het huidige Belgische pensioenstelsel werkt volgens het principe van herverdeling: de actieve beroepsbevolking financiert via bijdragen de pensioenen van de huidige gepensioneerden. Maar dat model wankelt echter om verschillende redenen:

• De vergrijzing van de bevolking: er zijn steeds meer gepensioneerden, en steeds minder actieven om die pensioenen te financieren.

• De stijgende levensverwachting: de pensioenen moeten dus langer worden uitbetaald.

• De druk op de overheidsfinanciën: het pensioenvraagstuk wordt steeds moeilijker in te passen in de staatsbegroting.

Hervormingen lijken bijgevolg onvermijdelijk, met lagere pensioenbedragen of een hogere pensioenleeftijd tot gevolg. 

Moeten we ons dus anders voorbereiden?

Steeds meer Belgen beseffen dat het noodzakelijk is om zelf een aanvullend pensioen op te bouwen, los van het wettelijk pensioen dat de overheid uitkeert op basis van uw loopbaan, en los van de eventuele aanvullende pensioenregeling via de werkgever. Hieronder volgen enkele aanvullende beleggingsopties. 

Pensioenproducten met onmiskenbaar fiscaal voordeel

• Pensioenspaarfondsen (tak 23): belegd in aandelen en obligaties. Potentieel hoger rendement, maar zonder garantie. Volatiliteit afhankelijk van de markten.

• Pensioenspaarverzekeringen (tak 21): gegarandeerde rentevoet + eventuele winstdeelname. Stabieler maar doorgaans lager rendement. 

Voor beide producten kunt u in 2025 tot € 1.050 per jaar storten (met een fiscaal voordeel van 30 %) of € 1.350 per jaar (met een fiscaal voordeel van 25 %).

Andere aanvullende beleggingsopties 

• Langetermijnsparen: spaarrekening / termijnrekening / staatsbons

•  Vastgoedinvesteringen / verhuurvastgoed

• Fondsen en beursbeleggingen (ETF’s, beveks, aandelen, obligaties, enz.)

Crowdlending, dat steeds meer uitgroeit tot een interessante aanvullende oplossing

Crowdlending voor meer diversificatie

Via crowdlending kunt u investeren – zelfs met bescheiden bedragen – in vastgoedprojecten die vaak focussen op energierenovaties van gebouwen. Deze dossiers worden zorgvuldig geselecteerd en zijn voorzien van sterke garanties om de investeerders te beschermen:

• 100% kapitaalverzekering (voor Secured A+-projecten)

• Een fiduciaire zekerheid of hypotheek in eerste rang (voor Secured A-projecten).

Het belang van het uitstaand kapitaal om uw rendement in crowdlending te optimaliseren:

Om het maximale uit crowdlending te halen, is het essentieel om een actief en goed gespreid uitstaand kapitaal te behouden. Het rendement hangt namelijk rechtstreeks af van het kapitaal dat nog geïnvesteerd en niet terugbetaald is. Naarmate de projecteigenaars hun lening terugbetalen, daalt het uitstaande bedrag – en daarmee ook de gegenereerde interesten.

Om een goed rendement te blijven behalen, is het dus cruciaal om de terugbetaalde bedragen – en waarom niet ook de ontvangen interesten – regelmatig opnieuw te investeren, zodat er sprake kan zijn van samengestelde rente. Verschillende factoren kunnen het uitstaand bedrag beïnvloeden, zoals het type lening (af te schrijven, met uitstel van kapitaalaflossing of ‘in fine’), of een vervroegde terugbetaling.

Een actieve opvolging en goede spreiding van uw portefeuille zijn dan ook onmisbare hefbomen om de prestaties van uw crowdlendingportefeuille te maximaliseren.

Premium-abonnement van Look&Fin: de ideale oplossing om aan pensioenopbouw te werken

Om investeerders te helpen hun uitstaand kapitaal op peil te houden, heeft Look&Fin een aantal handige tools voor opvolging en meldingen ontwikkeld. Bij het vernieuwen van een Premium-abonnement kan de investeerder kiezen uit verschillende strategieën:

• Een totaalbedrag investeren of herinvesteren, waarbij u zelf het gewenste niveau van het uitstaand kapitaal bepaalt

• Een vast uitstaand bedrag aanhouden dat u zelf instelt

• Een maandelijks investeringsbedrag vastleggen

• De bedragen per dossier aanpassen naargelang uw voorkeur

Bij het vernieuwen van het abonnement houdt het systeem rekening met uw investeringsgeschiedenis en dus met het gemiddelde bedrag per dossier dat u reeds in uw portefeuille heeft. Zo kan er een investeringsbedrag worden voorgesteld dat coherent is met uw strategie, en dat tegelijkertijd een optimale spreiding garandeert.

Look&Fin waakt er zo over dat het evenwicht in uw portefeuille behouden blijft door toekomstige investeringen af te stemmen op dit gemiddeld investeringsbedrag. Deze aanpak zorgt voor een geleidelijke harmonisatie van uw investeringen en een globale risicospreiding.

Belangrijk: deze opties worden enkel aangeboden wanneer de vorige schijf van het  abonnement volledig is geïnvesteerd. Ze zijn dus enkel van toepassing op reeds afgeronde schijven.

Overzicht in uw online portefeuille: 

Voor de vernieuwing van uw abonnement:

Opvolging van het uitstaand kapitaal 1; reeds belegd bedrag versus te beleggen bedrag 2; belegd bedrag versus te beleggen bedrag per maand:

Risicowaarschuwing:

Investeren in kmo’s houdt een risico op kapitaalverlies in. Voor natuurlijke personen die fiscaal in België woonachtig zijn, zijn de ontvangen rente-inkomsten onderworpen aan een bevrijdende roerende voorheffing van 30%. Wat betreft het wanbetalingsrisico bij A+ beleggingen aangeboden door Look&Fin zijn er, naast het risico van de verzekeraar zelf, uitsluitingen in de verzekeringspolis die in bepaalde gevallen de verzekeraar kunnen toestaan zijn garantie te weigeren. Look&Fin verwijst hiervoor naar artikel 3.27 van haar algemene voorwaarden, evenals naar de informatieve boodschap op de pagina van elk 100% verzekerd A+ dossier. Crowdlending is een illiquide investering, u kunt de terugbetaling van uw geïnvesteerd kapitaal niet opeisen vóór de vervaldatum van de lening.

+Waarschuwing