Branche 21 versus Prêt Secured A+

Branche 21 versus Prêt Secured A+

Les produits d’épargne ‘Branche 21’ et ‘Prêt Secured A+’ attirent l'épargnant type ‘bon père de famille’ puisqu'ils offrent de la sécurité sur le capital placé et du rendement. Mais qu’en est il réellement? Analyse des avantages et des points d’attention de ces deux placements.

La Branche 21, l’un des produits d'épargne moyen-long terme préféré des belges.

Les assurances-vie de la branche 21 vous permettent, en principe, de récupérer, à l'échéance, au moins votre capital placé et le taux d'intérêt garanti de 0,25% à 0,50% chez les principaux acteurs. A ceci s’ajoute éventuellement une participation bénéficiaire (si votre compagnie d’assurance a réalisé suffisamment de bénéfices). Une taxe de 2% est prélevée sur la prime versée, sauf pour les assurances épargne-pension. L'argent doit rester investi au moins huit ans, sinon vous devrez payer un précompte mobilier. De plus, il faut prévoir des frais de gestion annuels pouvant atteindre jusqu’à 6% du total placé.

L’attractivité historique de ce placement est désormais remise en question, à commencer par le régulateur lui-même qui met régulièrement en garde les épargnants. Pourquoi ? A cause de taux d'intérêts très bas et de frais élevés sur ces produits, la branche 21 ne rapporte plus grand-chose aux investisseurs.

Ainsi en 2020, ces taux d’intérêt garantis n'ont généralement pas permis de couvrir les différents frais de gestions et les taxes sur les primes. Ce n'est qu'avec la participation bénéficiaire, non garantie, que l'investisseur a pu échapper à un rendement négatif et obtenir ainsi un rendement légèrement positif. A titre d'exemple, le premier assureur belge AG insurance a offert un rendement annuel moyen de 1,37% sur 8 ans sur son produit branche 21 Free Invest Plan. Un rendement obtenu grâce à la participation bénéficiaire de l’assureur. Sans celle-ci le rendement serait négatif après 8 ans à -0,18% selon l’Echo.

Le prêt “Secured” A+ , une assurance sur le capital placé

Avec son produit A+ Secured, Look&Fin propose un placement (le prêt à une PME) qui permet à l’épargnant d’investir en toute sécurité, tout comme la Branche 21. Vous pouvez placer vos économies tout en bénéficiant d’une assurance sur votre capital prêté. Ce qui veut dire que si la PME arrête de rembourser, vous serez indemnisé du capital restant dû.

Le rendement offert par Look&Fin sur ce type de placement est plus intéressant que la plupart des produits d’épargne sécurisé (carnet d’épargne et branche 21), puisqu’il se situe entre 2% et 2,5% l’an, selon les prêts proposés.

Cependant, contrairement à la Branche 21, l'épargnant doit prendre en compte que ce rendement n’est pas garanti. Si la PME arrête de rembourser, l’assurance rembourse le capital restant dû mais pas les intérêts dus.

D’un point de vue fiscal, le précompte mobilier à appliquer sur ce rendement brut est de 30%. Il n’y a pas d’autres taxes sur le capital placé comme cela est appliqué sur la Branche 21. De même, le Prêt Secured A+ n’implique ni droits d’entrées ni frais de gestion durant toute la durée de vie du prêt, un élément important lorsque que l’on sait que ce sont généralement l’impact des frais de gestion qui font baisser fortement le rendement des branches 21.

Au niveau de la liquidité, vos fonds sont généralement immobilisés en moyenne 36 mois avec le produit Secured A+ (prendre connaissance de la durée d’un prêt avant d’investir). Cependant, la totalité des fonds n’est pas bloquée sur toute cette période puisque vous percevez des remboursements mensuels en intérêts et capital tout au long de la durée du prêt. Ainsi, vous récupérez des liquidités au fur et à mesure du remboursement de votre prêt.

Pour rappel, la Branche 21 est quant à elle totalement liquide puisque vous pouvez récupérer vos fonds à tout moment. Mais gare aux taxes si vous souhaitez récupérer votre argent avant le 8ème anniversaire.

Pour conclure, le prêt Secured A+ de Look&Fin offre une alternative intéressante avec un rendement après impôts plus intéressant que celui de la branche 21 dans le contexte économique actuel. Ceci à condition que vous puissiez vous permettre d'immobiliser cette épargne pendant la durée des prêts.