Pensions publiques menacées : le crowdlending un plan B?

Pensions publiques menacées : le crowdlending un plan B?

Les pensions publiques ne suffiront probablement plus à garantir une retraite confortable. Face à un système sous pression, les experts conseillent d’anticiper dès le début de sa carrière en se constituant une épargne retraite complémentaire. Malgré cette inquiétude quant à la suffisance de la pension légale, une récente enquête menée par AG Insurance révèle qu’1 Belge sur 2 ne prend aucune initiative pour préparer leur retraite. De plus, 65 % des non-épargnants admettent n'avoir jamais recherché d'informations sur les solutions existantes.

Pourtant, des options accessibles existent ! Parmi les solutions possibles, le crowdlending émerge comme une option intéressante pour diversifier son épargne et préparer sa retraite tout en étant soucieux de son impact ! En crowdlending, maintenir un encours actif et diversifié est la clé pour optimiser son rendement. Plus le capital reste investi, plus les intérêts générés sont réguliers. À l’inverse, un encours qui diminue réduit la performance. D’où l’importance de suivre et réinvestir régulièrement les remboursements perçus. Pour faciliter ce suivi et maintenir le plus simplement possible son encours, Look&Fin a mis en place des outils pour ces investisseurs. Décryptage.

Les pensions en Belgique : un système sous pression

Le système actuel de retraite belge repose sur un modèle par répartition, où les cotisations des travailleurs actifs financent les pensions des retraités. Ce modèle est de plus en plus fragilisé par :

• Le vieillissement de la population : de plus en plus de retraités, et proportionnellement moins d’actifs pour financer leurs pensions.

• L’allongement de la durée de vie : les pensions doivent être versées plus longtemps.

• Les finances publiques : le coût des pensions devient difficile à absorber dans le budget de l’État.

Des réformes sont inévitables, et celles-ci risquent d’entraîner une baisse du montant des pensions publiques ou un recul de l’âge de la retraite.

Faut-il se préparer autrement ?

De plus en plus de Belges prennent conscience de la nécessité de constituer eux-mêmes un complément d’épargne-pension individuelle en dehors de la pension légale, versée par l’Etat en fonction de votre carrière, et la pension complémentaire via l’employeur. Voici les autres options de placement complémentaires.

Les produits retraite avec avantage fiscal incontournables

• Fonds d’épargne-pension (branche 23) : Investis en actions/obligations. Rendement potentiellement élevé mais non garanti. Volatilité selon les marchés.

• Assurance épargne-pension (branche 21) : Taux garanti + éventuelle participation bénéficiaire. Rendement plus stable, mais en général plus faible. 

Sur ces deux produits, il est possible de verser en 2025 jusqu’à 1.050€ par an (avantage fiscal de 30 %) ou 1.350€ par an (avantage fiscal de 25 %).

Autres options de placement complémentaires 

• Epargne longue : Compte épargne / Comptes à terme / Bons d’État.

• L’investissement immobilier / investissement locatif

• Fonds et investissements en bourse (ETF, SICAV,actions, obligations, etc.)

• Le crowdlending, qui devient une solution complémentaire intéressante.

Le crowdlending comme solution de diversification

Le crowdlending permet d’investir, même à partir de montants modestes, dans des projets immobiliers axés sur la rénovation énergétique du bâti. Ces dossiers sont soigneusement sélectionnés et bénéficient de sûretés solides destinées à protéger les investisseurs : 

• une assurance à 100 % du capital placé (pour les projets Secured A+),

• une fiducie-sûreté, ou une hypothèque de 1er rang (pour les projets Secured A).

L’importance de l’encours pour optimiser ses rendement en crowdlending : 

Pour tirer pleinement parti du crowdlending, il est essentiel de maintenir un encours actif et bien diversifié. En effet, le rendement dépend directement de ce capital encore investi et non remboursé. À mesure que les porteurs de projets remboursent leur prêt, l’encours diminue, tout comme les intérêts générés.

Pour préserver un bon niveau de rendement, il est donc crucial de réinvestir régulièrement les montants remboursés et, pourquoi pas, les intérêts versés pour générer des intérêts composés. Plusieurs éléments peuvent influencer cet encours, notamment le type de prêt (amortissable, avec franchise ou in fine) ou encore un remboursement anticipé.

Un suivi actif et une bonne diversification de son encours sont des leviers incontournables pour maximiser la performance de son portefeuille en crowdlending.

Abonnement Premium Look&Fin : la solution idéale disponible pour travailler son épargne retraite

Pour aider ses investisseurs à maintenir leur encours, Look&Fin a mis en place des outils de suivi et d'alertes : lors d’un réabonnement Premium, l’investisseur à le choix entre :

• investir ou réinvestir une enveloppe totale dont il définit le montant (à travers l'augmentation de l'encours à maintenir)
• maintenir un encours spécifique,
• déterminer un montant à investir mensuellement,
• adapter les montants à investir par dossier.

Dans le cadre du réabonnement, les différentes options proposées tiennent compte de l’historique d’investissement de l’investisseur, et donc de son panier moyen déjà constitué. L’objectif est de déterminer un montant cohérent à investir par dossier, tout en maintenant un niveau optimal de diversification.

Look&Fin veille ainsi à préserver l’équilibre du portefeuille en s’appuyant sur ce panier moyen pour fixer les montants d’investissement à venir. Cette approche permet de garantir une harmonisation progressive des investissements et une dilution globale du risque.

Il est important de préciser que ces options ne sont proposées que lorsque la tranche d’abonnement précédente est entièrement investie. Elles s’appliquent uniquement à cette tranche achevée.

Aperçu depuis le Portefeuille en ligne :

Pour renouveler son abonnement : 

1 Suivi de l’encours et comparaison entre montant placé et montant prévu à investir
Ce suivi permet de mesurer à quel niveau l’engagement total a déjà été investi, d’identifier le montant restant à engager, et de savoir dans combien de dossiers ce capital doit encore être réparti.

2 Suivi du montant investi par rapport à l’objectif mensuel

Il s’agit ici de comparer le montant effectivement investi depuis le début du mois avec l’objectif de placement mensuel fixé par l’investisseur, afin de suivre l’avancement. 

Avertissement sur les risques :

Investir dans des PME présente un risque de perte en capital. Pour les personnes physiques résidentes fiscales belges, les intérêts perçus sont soumis à un précompte mobilier libératoire de 30%. Concernant le risque de défaut sur les placements A+ proposés par Look&Fin, aux côtés du risque de défaut proprement dit de l’assureur, il faut mentionner l’existence de causes d’exclusions prévues dans la police d’assurance qui, dans certains cas, pourraient permettre à l’assureur de refuser sa garantie. Look&Fin se réfère sur ce point à l’article 3.27 de ses conditions générales ainsi qu’au message d’information figurant sur la page de chaque dossier au capital 100% assuré A+. Le crowdlending est investissement illiquide, vous ne pourrez pas demander le remboursement du capital investi avant l'échéance du prêt.