De “Key-Man”-verzekering: een woordje uitleg

De “Key-Man”-verzekering: een woordje uitleg

Eén cijfer spreekt voor zich: een derde van de kleine bedrijven moet hun activiteiten stopzetten of verminderen na het verdwijnen van een "sleutelfiguur" (Key Man) of een onmisbare werknemer. Het kan een bedrijfsleider, een manager, een vertegenwoordiger of een onderzoeker zijn. Dit is een probleem dat vaker voorkomt bij KMO’s die vaak sterk afhankelijk zijn van één persoon en daarom een "intuitu personae" karakter hebben.

Een concreet voorbeeld: het TDBM dossier

TDBM SASU is gespecialiseerd in industriële reiniging, voornamelijk voor wegenonderhoud. TDBM wilde via crowdlending & vastgoedcrowdfundingplatform Look&Fin 150.000 EUR lenen om verschillende investeringen te doen. De bedrijfsleider heeft het bedrijf in 2005 opgericht en sindsdien op eigen kracht verder uitgebouwd. Het voortbestaan ervan is nauw gekoppeld aan de aanwezigheid van zijn bedrijfsleider.  Daarom heeft Look&Fin de toekenning van zijn lening onderworpen aan een "Key Man"-verzekering afgesloten door TDBM op de bedrijfsleider en ten gunste van de beleggers. In geval van overlijden of werkonbekwaamheid van de bedrijfsleider zal de verzekeringsonderneming de schuldeisers vergoeden ten belope van het uitstaande bedrag.

Wat zijn de belangrijkste principes van die verzekering? Charles Dauphin van SARL Assurances Dauphin, die in deze zaak als makelaar optrad, benadrukt de essentiële elementen.

L&F : Wat dekt een Key Man-verzekering?
C.D. : “Mensen zijn de sleutel in elke bedrijfsactiviteit. Deze verzekering dekt het overlijdensrisico van een persoon die essentieel is in het bedrijfsproces. Het overlijden van deze persoon zou een grote financiële impact hebben op het voortbestaan van het bedrijf.”

L&F : Wie zijn de betrokken partijen?
C.D. : “Het bedrijf sluit deze verzekering af op de sleutelfiguur (Key Man) als verzekerde ten voordele van een begunstigde. In het geval van TDBM zijn de beleggers van Look&Fin de begunstigden.”

L&F : Wat zijn de gegarandeerde uitkeringen?
C.D. : “In de meeste gevallen voorziet deze verzekering in de betaling van een overlijdensuitkering, waarvan het bedrag het mogelijk moet maken om de financiële gevolgen in verband met het overlijden te vergoeden en het bedrijf overeind te houden. Deze uitkering kan worden gebruikt om investeringen af te betalen, een vervanger voor de sleutelfiguur te vinden, enz.”

L&F : “Hoe wordt deze overlijdensuitkering berekend?”
C.D. : “Het verzekerde bedrag wordt bepaald door het bedrijf maar moet uiteraard gerelateerd zijn aan de omzet en dagelijks beheer. Het moet overeenstemmen met de werkelijke schade die zou voortvloeien uit de verdwijning van de sleutelfiguur en wordt vastgesteld bij het afsluiten van het contract. De verzekeraar bepaalt de premie op basis van het te verzekeren bedrag, de leeftijd en gezondheidstoestand van de sleutelfiguur.”

L&F : “Wat zijn de eerste stappen om in te schrijven?”
C.D. : “De verzekeraar voert een grondig onderzoek uit naar de gezondheid van de sleutelfiguur door middel van een vragenlijst en analyseert ook de economische gezondheid van het bedrijf. Op basis van deze informatie behoudt de verzekeraar het recht om de dekking alsnog te weigeren indien hij van mening is dat het risico op overlijden te hoog is of dat het verzekerde bedrag niet in overeenstemming is met de omzet van het bedrijf.”