Des taux négatifs pour votre épargne ?

Des taux négatifs pour votre épargne ?

06/11/2020 Lookandfin

Epargner ne rapporte presque plus rien sur les carnets d’épargne classique et, pire encore, placer son épargne peut désormais vous faire perdre de l’argent. Pourtant, un des placements préférés des épargnants reste encore à ce jour le carnet d’épargne qui enregistre près de 300 milliards d’euros placés en Belgique avec un rendement officiel de 0,11% par an. Avec l’annonce récente d’une grande banque nationale (ING) qui va appliquer un taux négatif de -0,5% à ses clients disposant de plus d'1 million € d’avoirs, les épargnants belges peuvent-ils considérer le crowdlending comme une alternative au carnet d’épargne ? Analyse.

Rendement négatif dans les banques

Le taux d'intérêt négatif appliqué par la Banque centrale européenne sur les dépôts des banques a finalement pesé dans la décision des banques d’appliquer des rendements négatifs pour leurs clients particuliers.

Ainsi, la banque ING va, à partir de 2021, appliquer un taux de -0,5 % sur les comptes d’épargne crédités de plus d’1 million €. Mais ce n’est pas la première banque à faire cette annonce. La banque Triodos pratiquera bientôt le même rendement négatif sur les avoirs supérieurs à 500.000 € tandis que Puilaetco et ABN Amro agissent de la sorte depuis la fin de l'année passée pour les clients aux avoirs de plus de cinq millions €. Une tendance qui pourrait bien être suivie par les autres banques dans les mois à venir.

Inflation, taux de rendement de plus en plus faibles, voire négatifs… les carnets d’épargne réglementés au taux de 0,11% annuel ne sont plus, depuis un certain temps, un placement qui offre un rendement attractif. Pourtant, ce sont encore plus de 300 milliards qui sont placés sur ces comptes réglementés. Est-ce la promesse d’un placement sécurisé qui continue à séduire ou bien le manque de culture financière des épargnants ? Certes, il est important de disposer d’une épargne de précaution disponible à tout moment, mais de là à y déposer toutes ses économies pour avoir très peu, voire plus rien en retour, cela laisse une marge d’action importante.

Pour certains épargnants, la seule solution pour protéger leur pouvoir d’achat consiste à prendre des risques mesurés. Mais beaucoup hésitent encore à cause du contexte économique actuel.

Le crowdlending comme alternative ? Avantages et inconvénients

Le compte d’épargne connaît un grand succès pour plusieurs raisons : Les particuliers peuvent y déposer leurs économies en toute sécurité. En effet, en cas de faillite de leur banque, le fonds de garantie de l’Etat permettra à l’épargnant de récupérer jusqu’à 100.000 €. Le compte d’épargne est particulièrement “liquide”, c’est à dire que l’épargnant peut récupérer son argent à tout moment. Le compte d’épargne est peu ou pas taxé. Ainsi les Livrets A ne sont pas taxés en France et en Belgique les détenteurs de comptes épargnes bénéficient d’une exonération du précompte mobilier sur la première tranche de 990€ d’intérêts. Au-delà de cette tranche, le précompte mobilier sur les intérêts est de 15%.

Par contre :

Le compte d’épargne offre un très faible rendement et celui-ci baisse d’année en année. Le prêt assuré proposé par Look&Fin est certainement le type de placement qui est le plus similaire aux comptes d’épargne. Pourquoi ?

Parce qu'il s’agit d’un placement sécurisé. Lorsque vous prêtez votre épargne à une PME via un prêt assuré, vous bénéficiez d’une assurance sur le capital placé restant dû. Ce qui veut dire que, si la PME arrête de rembourser, le capital restant dû vous sera remboursé par l’assurance (cette assurance n’a par ailleurs aucun coût pour le prêteur).

En termes de rendement, si le compte d’épargne vous propose en général un rendement à hauteur de 0,11% par an, le crowdlending vous offre quant à lui, sur les prêts assurés, un rendement plus intéressant, situé entre 2 et 2,5% brut par an. Le précompte mobilier ou la taxe en France à appliquer sur ce rendement brut est de 30%. A noter également que ce rendement n’est pas garanti, contrairement à celui du compte d’épargne. Concrètement, si la PME arrête de rembourser, vous serez indemnisé de votre capital restant dû. Le rendement prévu sur les mensualités restantes ne sera quant à lui pas payé puisque votre capital vous aura été remboursé, le rendant toutefois à nouveau liquide pour un nouveau prêt.

En termes de disponibilité, comme évoqué auparavant, vos liquidités sont disponibles à tout moment sur un compte d’épargne. Le prêt assuré n’offre pas la même liquidité car les fonds que vous avez prêtés sont mobilisés durant toute la durée du prêt. Cependant, la totalité des fonds n’est pas bloquée sur toute cette période puisque vous percevez des remboursements mensuels en intérêts et capital tout au long de la durée du prêt.* Ainsi, vous récupérez des liquidités au fur et à mesure du remboursement de votre prêt.

Récapitulatif des caractéristiques des Comptes d’épargne versus le Prêt assuré :

  Comptes d'épargne Prêt assuré
Sécurisation du capital investi oui oui
Rendement brut

BE : -0,5% à 0,11%

FR : 0,5% (Livret A)

2% à 2,5%
Disponibilité de l'épargne Disponible à tout moment

L'investissement est immobilisé durant la période de prêt avec un remboursement mensuel progressif du capital investi*

* sauf période éventuelle de franchise (en fonction des dossiers)

 

En conclusion, le prêt assuré offre une alternative intéressante avec un rendement après impôts beaucoup plus important (jusqu'à 17x en Belgique), à condition que vous puissiez vous permettre d'immobiliser cette épargne pendant la durée des prêts.

 

Pour ceux qui cherchent plus de rendement tout en sécurisant une partie de l’investissement 

Un autre placement est disponible depuis peu chez Look&Fin, le prêt à garantie régionale. Celui-ci peut aussi être une alternative complémentaire pour dynamiser davantage son rendement en diminuant la couverture du capital investi. Ce produit propose un rendement compris entre 3,9 et 6% l’an tout en offrant une garantie gouvernementale sur 30 à 40% du solde restant dû. En cas de défaillance de l’emprunteur, vous récupérerez ainsi 30 à 40 % du capital restant dû sous forme de crédit d’impôt (en savoir plus ici). En termes de disponibilité de l’épargne, dans le cadre d’un prêt amortissable, le capital investi vous est progressivement remboursé tout au long du prêt.

Par exemple, pour un prêt amortissable de 5 ans allant jusqu’à son terme : à l’issue de la première année, vous aurez été remboursé (en plus des intérêts perçus) de 20% de votre capital, de près de 40% à l’issue de la 2ème année, de près de 60% à l’issue de la 3ème année et de 80% à l’issue de la 4ème année, avant d’avoir été intégralement remboursé à l’issue du prêt, la 5ème année.

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