Maintenir son encours : la clé du rendement
25/09/2020 Lookandfin
Toute stratégie de placement doit prendre en compte l’activité d’un portefeuille, c’est-à-dire les entrées (nouveaux investissements) et les sorties (désinvestissements).
On parle alors “d’encours”, à savoir le total du capital placé qui travaille et qui va donc générer un rendement. Cette règle s’applique également pour une stratégie de placements en crowdlending.
L'encours en crowdlending
Lorsque vous placez votre épargne via le crowdlending, vous vous constituez un portefeuille de prêts. L’encours de ce portefeuille est la somme des capitaux qui restent à rembourser par les emprunteurs et c’est cet encours qui travaille, c’est-à-dire qu’il vous rapporte des intérêts.
Prenons un exemple, vous prêtez 1000€ à une PME pour une durée de 3 ans sous la forme d’un prêt amortissable. L’intégralité de ces 1000€ ne sera pas pour autant producteur d’intérêts tout le long de ces 3 années. En effet, vous allez commencer à percevoir des remboursements mensuels qui seront constitués d’une partie du capital prêté majoré du paiement des intérêts calculés sur l’encours restant. Au bout de 12 mois par exemple, si vous avez été remboursé de 33€ en capital chaque mois, votre encours ne sera plus que de 604€. Et seuls ces 604€ produiront des intérêts à ce moment-là. Vu que votre créance diminue chaque mois en fonction des remboursements que vous avez perçus, le montant des intérêts que vous percevez diminue au fil du temps.
Comment conserver son encours
Pour maintenir son encours, il faut régulièrement - par exemple une fois par mois - consulter votre portefeuille pour visualiser à combien il s’établit. Votre encours a baissé de 1000€ du fait de remboursements perçus ? Maintenez votre niveau de placement en investissant ce montant sur un ou plusieurs nouveaux dossiers.
Pour votre facilité, votre encours est affiché sur votre tableau de bord en ligne et est visualisable en un coup d'oeil. Il est disponible également pour les 2 types de produits proposés par Look&Fin :
-
votre encours sur les prêts à capital assuré
-
votre encours sur les prêts à capital non assuré
Les indicateurs de surveillance de son encours
Plusieurs événements prévus ou imprévus peuvent avoir un impact soudain sur votre encours. En effet, le type de prêt, en particulier le prêt bullet ou in fine (prêts dont le remboursement total du capital intervient à la fin de la période de l'emprunt), un remboursement anticipé ou bien encore un défaut de paiement sont des facteurs qui peuvent influencer plus ou moins fortement votre encours. Voici un rapide aperçu des indicateurs à surveiller :
1. Le type de prêt
Pour rappel, Look&Fin propose 3 types de prêts :
-
Les prêts amortissables : qui, par définition, génèrent des remboursements réguliers de votre capital. Pour ce type de prêts, votre encours diminue petit à petit mais de manière régulière ; pensez donc à réinvestir régulièrement pour maintenir votre encours.
-
Les prêts avec franchise en capital : qui sont assortis d’une période de franchise (carence en capital durant une période bien définie, généralement de 6 mois à 1 an) avant que ne débutent les remboursements mensuels. Votre encours ne sera pas modifié au départ durant la période de franchise mais souvenez-vous de la date du 1er remboursement de capital pour commencer à combler la diminution de votre encours.
-
Les prêts bullet ou ‘in fine’ : le remboursement du capital placé intervient en une seule fois à la fin de la période de l’emprunt. Votre encours demeure donc constant tout au long de la durée du prêt et vous percevez des intérêts sur le montant total du capital durant toute la durée de celui-ci. Le capital, dans son entièreté, sera remboursé lors de la dernière mensualité. Gardez donc bien en tête la date d’échéance finale du prêt pour combler la baisse d’encours.
2. Le remboursement anticipé
Le remboursement anticipé est une clause contractuelle qui permet à l’emprunteur, sous certaines conditions bien définies, de procéder au versement total ou partiel du capital restant à rembourser avant la date d’échéance finale de son emprunt. Cette action qui peut parfois surgir de manière impromptue ou lors de la réalisation d’un événement contractuel, aura pour conséquence de faire baisser fortement votre encours d’un seul coup. Chez Look&Fin, un remboursement anticipé vous est annoncé de manière spécifique par email, vous laissant ainsi l’opportunité d’investir sur de nouveaux projets pour conserver votre niveau d’encours.
3. Le défaut
Le crowdlending demeure un placement qui peut entraîner une perte partielle ou totale du capital prêté. En cas de défaut de paiement de l’entreprise à laquelle vous avez prêté, 2 scénarios se présentent alors :
-
votre prêt est assuré ou est assorti d’une sûreté ; votre encours est alors remboursé totalement ou partiellement,
-
votre prêt n’est pas assuré : l'équipe Credit Success de Look&Fin met alors tout en oeuvre pour récupérer votre capital au travers de différentes procédures juridiques et administratives.
Dans les deux cas, vous ne pourrez plus espérer obtenir de rendement sur l’encours non remboursé.
Enfin, retenez que les intérêts perçus ou à percevoir ne sont jamais comptabilisés dans un encours.
Vous l’aurez compris, optimiser la performance d’un portefeuille de placements en crowdlending passe impérativement par la surveillance de son encours. Un encours bien géré et diversifié est synonyme d’optimisation de son rendement.
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