Hoe kunnen banken blijven innoveren?

Hoe kunnen banken blijven innoveren?

13/09/2019 Investering

Economische onzekerheid naar aanleiding van de handelsspanningen, rentetarieven die laag blijven, steeds striktere regelgevende beperkingen, ongekende technologische veranderingen en nieuwe concurrentie, ... De financiële sector staat al zo’n vijftien jaar voor heel wat ongeziene uitdagingen, vooral in Europa. De bankier van oudsher bestaat niet meer, maar wat is de toekomst van de banksector?

Het leitmotiv: kostenbesparing

Banken leven van het verschil ("de spread") tussen de rentetarieven op de lange termijn (voornamelijk de rente op hypotheekleningen) en de korte termijn (rente op spaarrekeningen). Tot een paar jaar geleden was de langetermijnrente hoger dan die op de korte termijn, maar dit verschil is intussen verdwenen als sneeuw voor de zon. De tarieven zouden bovendien de komende jaren niet meteen opnieuw gaan stijgen. De banken zien hun inkomsten dan ook in rook opgaan. Als reactie daarop stellen ze alles in het werk om hun beheerskosten te verlagen, te herstructureren, te digitaliseren en hun tarieven en volumes via overnames te verhogen.

Een andere oplossing: nieuwe producten lanceren

De rentetarieven bieden niet langer voldoende marge om een genoeg winst te genereren. Over de tarieven en commissies rijst een relevante vraag op: hoe kan een dienst gefactureerd blijven worden die geen toegevoegde waarde meer vormt voor de consument? Maar het is ook niet allemaal negatief voor de grote schatkistbewaarders. Volgens Mathias Dewatripont, professor aan de Solvay Business School, "zijn de Belgische banken winstgevender dan hun Duitse tegenhangers. KBC is bijvoorbeeld een van de meest winstgevende banken van het continent en is meer waard op de beurs dan Deutsche Bank". Hij benadrukt ook dat "hypotheken altijd inkomsten opbrengen, anders zouden particuliere banken er gewoon geen meer verstrekken." Hypothecaire leningen zijn ook een instapproduct waarmee banken klanten op de lange termijn kunnen binden en andere producten aan hen kunnen verkopen. Desondanks zegt Etienne de Callataÿ, econoom en bestuurder van de investeringsmaatschappij Orcadia, dat "we over het algemeen kunnen zeggen dat de traditionele activiteit van de banken teruggeschroefd wordt. De crisis heeft ervoor gezorgd dat de bankbemiddeling is afgenomen."

Naar aanleiding van deze trend zijn bepaalde banken de weg van de verzekeringsproducten ingeslagen. Andere banken hebben zelfs besloten om te gaan investeren in sectoren die volledig losstaan van finance. Dat is bijvoorbeeld allang de strategie van CM11, de belangrijkste entiteit van de Franse groep Crédit Mutuel, die verzekerings- en voorzorgsproducten aanbiedt en sinds 2018 ook forfaits voor mobiele telefonie. Crédit Mutuel CM11 heeft deze diversificatie bovendien versterkt met de lancering van Moov. Dit product biedt een oplossing om elektrische fietsen te huren met een aankoopoptie, een financieringsoplossing over 36 maanden, een optionele verzekering, een onderhoudsservice en bijstand.

In België zijn dit soort initiatieven eerder bescheiden. Belfius biedt bijvoorbeeld de mogelijkheid aan om kleine aankopen rechtstreeks via de mobiele app uit te voeren. Zo kunnen klanten nu hun buskaartje betalen of tanken met de bankinterface. Beobank biedt op haar beurt Beobank Home Secure aan, een connected alarmsysteem voor woningen. Het volledige abonnement omvat de terbeschikkingstelling en het onderhoud van het alarmsysteem evenals een bewakingsservice op afstand gedurende 24 uur per dag.

Hoewel banken hun dienstenaanbod uitgebreid hebben, is hun kernactiviteit uiteindelijk niet beduidend veranderd, met enkele uitzonderingen zoals de bescherming (sparen en verzekeren) en financiële adviesverstrekking aan klanten. En toch hebben banken een troef in handen die goud waard is: de gegevens van hun klanten. Ze kennen onze inkomsten en weten wat we kopen. Een laatste punt waarmee ze kunnen concurreren met de GAFAM-bedrijven... die zich ook aan het richten zijn op de financiële diensten (Libra, Apple en Google Pay, enz.).

Open banking, een nieuwe dreiging voor de banken?

Open banking wordt aangekondigd als de oerknal van de Europese banksector en zou ingevoerd moeten worden op 14 september, maar zal worden uitgesteld in heel wat Europese landen. Deze evolutie werd in gang gezet door de Europese PSD2-richtlijn en dwingt Europese banken om hun klantgegevens beschikbaar te stellen voor niet-bancaire spelers met behulp van API's (application program interfaces). Zij kunnen op die manier nieuwe diensten creëren voor de klanten van de banken. De bank van morgen zal open moeten zijn, een aanbod van digitale tools en oplossingen moeten aanbieden en gegevens, transacties en algoritmen moeten delen met partners, waaronder de fintechs, om hun aanbod te diversifiëren.

Verwante artikels

1 biljoen geleend aan bedrijven tegen een negatieve rentevoet

Het is intussen zo’n tien jaar geleden dat de rentetarieven in bijna alle geïndustrialiseerde landen in een neerwaartse spiraal terechtkwamen. En sinds...

Lees verder

Hoe kan u de erosie van uw spaargeld voorkomen?

Rente op staatsobligaties fors gedaald Rendabiliteit en veiligheid Investeren in de aandelenmarkt: een oplossing? De lening met verzekerd kapitaal...

Lees verder

Crowdlending, een belegging zonder garantie vanwege de Lener?

Crowdlending, een belegging zonder garantie vanwege de Lener? Niet altijd. Zo biedt het platform van Look&Fin drie soorten leningen aan:  Leningen...

Lees verder

Wat brengen uw beleggingen op?

Aandelen renderen het meest op de lange termijn De Amerikaanse aandelenmarkt doet beter Hoe zit het met België? Wat zijn de vooruitzichten...

Lees verder

MiFID: een richtlijn ter bescherming van de beleggers

In 2007 ging de eerste Europese MiFID-richtlijn (Markets in Financial Instruments Directive) van kracht met als doel om de bescherming van de beleggers...

Lees verder

2019: wat zijn de economische prognoses?

Het begin van 2019 staat in het teken van onzekerheid voor de investeerders. In een over het algemeen gunstige economische context zijn de beursmarkten...

Lees verder

Nooit eerder gezien: dossiers met verzekerd kapitaal!

In samenwerking met Atradius, één van de wereldleiders in kredietverzekering, kunnen wij u vanaf nu een tot nog toe in Europa ongekende zekerheid aankondigen...

Lees verder

Diversifieer uw leningen!

"Leg niet al uw eieren in één mand. Dit adagium geldt des te meer voor crowdlending. Waarom? Want door uw portefeuille te diversifiëren door zoveel...

Lees verder

Hoe worden de rentetarieven vastgesteld?

Wanneer een bedrijf een financiering aanvraagt op lookandfin.com, wordt een hele reeks elementen door onze analisten onder de loep genomen. Het is tijdens...

Lees verder

De nieuwe heffing op effectenrekeningen is niet van toepassing op de crowdlending

De nieuwe heffing op effectenrekeningen werd door de federale regering geïmplementeerd. Zo zal boven de € 500.000 een heffing van 0,15% per jaar...

Lees verder

De bitcoin, toekomst van de crowdlending?

De Bitcoin werd in 2008 geïmplementeerd door Satoshi Nakamoto (die lang anoniem is gebleven en wiens identiteit tot op vandaag nog niet bevestigd werd)...

Lees verder

Tax shelter, nieuwe formule: beter maar nog steeds naast de kern van de zaak

Door Frédéric Lévy Morelle, Oprichter en CEO van Look&Fin Dankzij de nieuwe formule van de Tax shelter kunnen particulieren...

Lees verder

4 methoden voor incassoprocedure

Tijdens de volledige terugbetalingsperiode worden de leners begeleid door ons Credit Success-team dat erop toeziet dat de geplande aflossingen en hun verplichtingen...

Lees verder

Crowdlending, een rage of een echte beleggingscategorie?

Zij die denken dat participatieve financiering gewoon een rage is, zouden zich wel eens sterk kunnen vergissen.   De markt kent niet alleen...

Lees verder

De Belgische spaarder afgestraft

Deze week berekenden de Nationale Bank van België en econoom Eric Dor dat de Belgische spaarder het zwaarst te lijden heeft onder de lage rente in de eurozone....

Lees verder

Een lener geïnterviewd door rtbf

F.D.B.: Alexandre Kalantarian is een tevreden belegger. Op een tiental beleggingen ontvangt hij een rentevoet van 10 tot 11%. Alexandre belegt via...

Lees verder

FSMA goedkeuring

Look&Fin is ingeschreven als bemiddelaar in participatieve financiering

Stichtend lid

Lid