Comment réinventer la banque ?
13/09/2019 Placement
Incertitudes conjoncturelles sur fond de tensions commerciales, taux durablement bas, contraintes réglementaires renforcées, mutation technologique sans précédent et nouvelles concurrences… Le secteur financier est confronté depuis une quinzaine d’années à une série de défis inédits, surtout en Europe. Le banquier de papa n’est plus mais quel est le futur du secteur bancaire ?
- Le leitmotiv : réduire les coûts
- Une autre solution : lancer de nouveaux produits
- L'open banking, nouvelle menace pour les banques ?
Le leitmotiv : réduire les coûts
Les banques vivent de la différence (“le spread”) entre les taux pratiqués à long terme (les taux des prêts hypothécaires principalement) et à court terme (les taux rémunérant l’épargne). Il y a quelques années encore, les taux à long terme étaient plus élevés que ceux à court terme mais cette différence s’est réduite comme peau de chagrin. Les taux ne devraient par ailleurs pas remonter avant plusieurs années. Les banques voient donc leurs revenus s’amenuiser. En réaction, elles réduisent leurs coûts de fonctionnement, restructurent, digitalisent, augmentent leurs tarifs et leurs volumes par des rachats.
Une autre solution : lancer de nouveaux produits
Les taux d’intérêt ne représentent plus une masse suffisante pour générer un profit adéquat et les tarifs et commissions font face à une question pertinente : comment continuer à facturer un service dont le consommateur ne perçoit plus la valeur ! Mais tout n’est pas noir pour les grands argentiers. A en croire Mathias Dewatripont, professeur à la Solvay Business School, “ les banques belges sont plus rentables que leurs consœurs allemandes. KBC est par exemple une des banques les plus profitables du continent, et vaut davantage en Bourse que la Deutsche Bank “. Il souligne également que " les crédits hypothécaires génèrent toujours des rentrées, sinon les banques privées n’en accorderaient tout simplement plus ". Les crédits hypothécaires sont en outre un produit d’appel permettant aux banques de fidéliser le client sur le long terme, tout en lui vendant d’autres produits. Il n’en reste pas moins que pour Etienne de Callataÿ, économiste et administrateur de la société d’investissement Orcadia, " de manière générale, on peut dire que l’activité classique des banques décroît. La crise a eu pour conséquence de réduire l’intermédiation bancaire ".
Face à cette évolution, certaines banques ont pris le virage des produits d’assurance. D’autres ont même décidé d’investir dans des secteurs tout à fait étrangers à la finance. C’est de longue date la stratégie de CM11, la principale entité du groupe français Crédit Mutuel, qui fournit des produits d’assurance et de prévoyance, et depuis 2018, des forfaits de téléphonie mobile. Le Crédit Mutuel CM11 a d’ailleurs renforcé cette diversification en lançant Moov, une solution de location de vélos à assistance électrique (VAE) avec option d'achat couplée à une solution de financement pendant 36 mois, une assurance facultative, un service d'entretien et une assistance.
En Belgique, les initiatives de ce type sont plus timides. Belfius propose par exemple de réaliser de petits achats directement via son application mobile. Les clients peuvent aujourd’hui payer leur ticket de bus ou leur plein d’essence grâce à l’interface de la banque. Beobank propose de son côté Beobank Home Secure, un système d’alarme connecté pour les habitations. L’abonnement complet comprend la mise à disposition et la maintenance du système d'alarme ainsi qu'un service de télésurveillance 24h/24.
Mais en fin de compte, alors que les banques ont étendu leurs offres de services, leur cœur de métier n'a pas évolué significativement, à quelques exceptions près comme la protection (épargnes et assurances) et le conseil financier à destination des clients. Et pourtant, les banques disposent d’une ressource qui vaut son pesant d’or : les données de leurs clients. Elles connaissent nos revenus et savent ce que nous achetons, un dernier point sur lequel elles sont concurrencées par les Gafam… qui se lancent elles aussi dans les services financiers (Libra, Apple et Google Pay, etc.).
L'open banking, nouvelle menace pour les banques ?
Annoncé comme le Big Bang du secteur bancaire européen, l’open banking devait être mis en place ce 14 septembre mais sera reporté dans de nombreux pays européens. Initié par la directive européenne DSP2, l’open banking contraint les banques européennes à mettre des données clients brutes à la disposition d’acteurs non-bancaires en utilisant les API (application programing interface : interface de programmation). Ces nouveaux acteurs peuvent alors créer de nouveaux services à destination des clients des banques. La banque de demain devra être ouverte, proposer une offre d’outils et de solutions digitales et partager données, transactions et algorithmes avec des partenaires, notamment des fintech, afin de diversifier leur offre.
Articles liés
Branche 21 versus Prêt Secured A+
Les produits d’épargne ‘Branche 21’ et ‘Prêt Secured A+’ attirent l'épargnant type ‘bon père de famille’ puisqu'ils offrent de la sécurité sur le capital...
Lire la suitePremier trimestre 2021, retour sur les PME financées
Au 1er trimestre 2021, 29 dossiers ont été mis en ligne et financés via Look&Fin pour un montant total collecté d’environ 10 millions d’euros. A...
Lire la suite100 millions !
Look&Fin vient de franchir la barre symbolique des 100 millions € levés via sa plateforme ! Nos performances en image.
Lire la suiteAdaptation de votre portefeuille
Suivre l’évolution de votre portefeuille est important, d'autant plus lorsque vous avez prêté à de nombreuses PME. C’est donc dans le but de vous simplifier...
Lire la suiteLe crédit d’impôt, un rendement additionnel désormais disponible pour le crowdlending
Grâce aux prêts “coup de pouce” et “proxi”, les particuliers wallons et bruxellois perçoivent un crédit d’impôt de 4% pendant 3 ans minimum pour un rendement...
Lire la suiteVotre nouveau Tableau de bord
Suite à la réorganisation de nos classes de risque, nous avons mis à jour le Tableau de bord de chaque prêteur sur son profil en ligne. Celui-ci est désormais...
Lire la suiteComment effectuer mon 1er prêt
Les dossiers publiés sur la plateforme font l’objet d’un fort engouement et sont en général financés très rapidement. Il est donc possible qu’au moment...
Lire la suitePréparez une retraite sereine en épargnant dès maintenant
L’assurance-vie branche 21, également appelée ‘assurance d’épargne’ est un produit d’épargne à moyen ou long terme sous forme d’un contrat d’assurance-vie...
Lire la suiteQuels rendements pour l’épargne en 2021 ?
Grâce à l’action de la Banque Centrale Européenne (BCE), les pays peuvent continuer à emprunter à des taux négatifs. Une bonne nouvelle ? Oui et non. D’un...
Lire la suiteLe nouveau “prêt Coup de pouce” désormais disponible via Look&Fin
La Région wallonne vient d’officialiser le renforcement du dispositif “prêt Coup de pouce” pour agir face à la crise du Covid-19. Les PME wallonnes peuvent...
Lire la suiteLe crowdlending, un placement attractif en 2021
Avec la récente mise en place des mesures régionales d’aides aux PME, le crowdlending s'adresse désormais à tous les profils d’investisseurs. 2020 a...
Lire la suiteB2Bike lève 300.000€ en Winwinlening pour la mobilothèque d’Anvers
B2Bike lève 300.000€ en Winwinlening pour la mobilothèque d’Anvers Grâce au tout nouveau partenariat entre PMV/z Waarborgen et Look&Fin, PME et...
Lire la suiteNouvelle taxe sur les comptes-titres
Le 2 novembre dernier, le gouvernement fédéral a trouvé un accord pour la mise en place d’une nouvelle taxation sur les comptes-titres. L’objectif de cette...
Lire la suiteRecord historique des collectes d’épargne au 1er semestre 2020
Le confinement a certes favorisé les ventes en ligne, mais l’augmentation de celles-ci n’a pu compenser la baisse, voir l’arrêt pour certains secteurs...
Lire la suiteLes chefs d’entreprise optimistes pour 2020
Fin 2019, le cabinet de conseil Eurogroup Consulting et son partenaire BFM Business ont sondé les dirigeants d’entreprises françaises sur leur bilan 2019...
Lire la suiteQuels placements pour 2020 ?
Un taux minimum de 0,11% sur votre livret d’épargne, voire moins sous peu. Cela vous tente ? Pas simple, la vie des épargnants depuis quelque temps. Si...
Lire la suiteLe financement obligataire participatif : outil de financement des PME
Premières créatrices d’emplois, les PME jouent un rôle fondamental dans l'économie. Les conditions de leur développement et de leur financement sont donc...
Lire la suite1.000 milliards prêtés aux entreprises à taux négatif
Voilà une dizaine d’années que les taux d’intérêt ont enclenché une spirale baissière dans la quasi-totalité des pays industrialisés. Et depuis peu, les...
Lire la suiteComment éviter l’érosion de votre épargne ?
Les obligations d’état plongent Rentabilité et sécurité Investir en bourse : une solution? Le prêt à capital assuré : le rendement sans la volatilité En...
Lire la suiteLe crowdlending, un placement non garanti par l’Emprunteur?
Le crowdlending, un placement non garanti par l’Emprunteur ? Pas toujours. La plateforme Look&Fin propose trois types de prêt : les...
Lire la suiteQuel rendement pour vos investissements ?
Les actions sont les plus performantes sur le long terme Le marché boursier américain surperforme Qu’en est-il de la Belgique ? Quelles perspectives...
Lire la suiteMiFID : une directive pour protéger les investisseurs
C'est en 2007 qu’est entrée en vigueur la première directive européenne MiFID (Markets in Financial Instruments Directive), dans le but d’améliorer...
Lire la suite2019 : quelles sont les prévisions économiques ?
L’année 2019 démarre sous le signe de l’incertitude pour les investisseurs. Face à un contexte économique qui reste...
Lire la suiteInédit : des dossiers à capital assuré !
En partenariat avec Atradius, un des leaders mondiaux de l'assurance-crédit, nous sommes heureux de vous annoncer la naissance sur...
Lire la suiteDiversifiez vos prêts !
« Ne placez pas tous vos œufs dans le même panier ». Cet adage est d’autant plus vrai en crowdlending. Pourquoi ? Parce qu’en diversifiant votre portefeuille...
Lire la suiteComment sont fixés les taux d’intérêts ?
Lorsqu’une entreprise sollicite un financement sur lookandfin.com, c’est tout un ensemble d’éléments qui sont examinés par les analystes. C’est au cours...
Lire la suiteLe crowdlending n’est pas concerné par la nouvelle taxe sur les comptes-titres
La nouvelle taxe sur les comptes-titres a été mise en place par le Fédéral. Au delà de 500.000 EUR, une taxe de 0,15%...
Lire la suiteLe bitcoin, l’avenir du crowdlending ?
Créé en octobre 2008 par Satoshi Nakamoto (longtemps resté anonyme et dont l’identité n’est toujours pas confirmée aujourd’hui), le Bitcoin a bientôt 10...
Lire la suiteTax shelter nouvelle formule : du mieux mais toujours à côté de l'essentiel
Carte Blanche par Frédéric Lévy Morelle, fondateur et CEO de Look&Fin, dans L'écho du 24 novembre 2017 Le Tax shelter nouvelle formule élargit la...
Lire la suiteProcédure de recouvrement : 4 méthodes
Durant toute la période de remboursement notre équipe Credit Success accompagne les Emprunteurs et s’assure du respect de leur échéancier et de leurs obligations...
Lire la suiteLe crowdlending, un effet de mode ou une vraie classe d’actifs ?
Ceux qui pensent que le financement participatif se limite à un effet de mode pourraient bien se tromper. Non seulement le marché...
Lire la suiteLes épargnants belges pénalisés
Cette semaine la Banque Nationale de Belgique et l’économiste Eric Dor ont calculé que l’épargnant belge est celui qui...
Lire la suiteLookandfin présente le crowdlending au JT RTBF du lundi 29 août 2016
Transcription: F.D.B. : Alexandre Kalantarian est un investisseur heureux. Sur une dizaine de placements, il revendique 10 à 11% d'intérêt. Alexandre...
Lire la suite
