Rendements négatifs sur les comptes d’épargne: une tendance qui s'installe

Rendements négatifs sur les comptes d’épargne: une tendance qui s'installe

30/04/2021 Placement Fintech & Marché

Des rendements négatifs sur les comptes d’épargne, ce n’est malheureusement pas nouveau. Plusieurs banques belges appliquent déjà un taux négatif sur les dépôts à partir de 2 millions € depuis janvier 2021. Mais l’abaissement régulier de ce seuil semble être enclenché.

Après ING qui a annoncé en début de mois qu’elle taxerait à partir du 1er juillet d’un taux négatif de -0,5% les dépôts d'épargne supérieurs à 500.000€, c'est au tour de Rabobank cette semaine d'appliquer ce même taux négatif sur les avoirs de plus de 100.000€.

Même si moins de 5% des clients belges d’ING et Rabobank sont concernés par ces taux négatifs, l’épargnant non concerné à ce stade pourrait bien voir son épargne taxée dans les années à venir. Pourquoi des taux négatifs ? A quoi s’attendre pour le futur de vos comptes d’épargne ? Quid des autres banques en Europe ? Comment agir pour donner du rendement à son épargne ? Analyse.

Une réponse aux taux négatifs appliqués par la Banque Centrale Européenne (BCE)

Pour ING, ces changements reflètent les circonstances actuelles des marchés, à savoir des taux d'intérêt bas et négatifs. Même son de cloche côté Rabobank, la banque justifie cette décision par la persistance de taux bas sur le marché.

Le contexte des taux en zone euro explique donc ces décisions. Les banques elles-mêmes doivent s'acquitter d'un taux d'intérêt négatif sur l'argent qu'elles placent temporairement à la Banque centrale européenne. Ces taux d'intérêts négatifs appliqués par la Banque centrale européenne sur les dépôts des banques finissent donc par peser dans la décision des banques d’appliquer des rendements négatifs pour leurs clients.

La course à la digitalisation

Certes les taux négatifs imposés par la BCE pèsent sur la rentabilité des banques ce qui explique leur volonté de répercuter cette politique sur leur clients. Mais depuis les années 2010, les banques sont poussées à évoluer avec l’essor des Fintechs. Ces start-up, proposant des services financiers technologiques, très agiles sont arrivées en masse et sont capables d’évoluer et de se développer sur différents marchés en un temps record.

Les banques, qui n’avaient pas vu arriver cette tendance, doivent se réinventer, évoluer et surtout se digitaliser, pour continuer à fidéliser et attirer les nouvelles générations habituées au tout digital. Une tendance qui s’est renforcée avec l’arrivée de la crise sanitaire du Covid-19.

Par ailleurs, les banques traditionnelles ont de plus en plus de mal à rivaliser avec la compétitivité des banques en ligne couplée à la crise du Covid et des taux négatifs. Rabobank a ainsi annoncé en mars dernier qu’elle se retirait du marché belge (implantée depuis 20 ans avec 7 milliards d’actifs). Elle ne peut plus faire face à cette concurrence d’acteurs comme N26 qui a comptabilisé en un temps record plus de 100.000 clients en Belgique ou encore la Banque Nickel, qui connaît une immense succès en France, Italie ou bien encore l’Espagne et qui arrivera dans quelques mois en Belgique.

Une répercussion dans toute l’europe

ING, Rabobank… la liste des banques en Europe qui répercutent des taux négatifs sur les dépôts de leurs clients s’allongent.

La banque Triodos a également mis en pratique le même rendement négatif sur les avoirs supérieurs à 500.000 € tandis que Puilaetco et ABN Amro agissent de la sorte depuis la fin 2020 pour les clients aux avoirs de plus de cinq millions €.

Chez nos voisins hollandais, ING et ABN Amro appliquent aussi cette politique de taux négatifs. En France, seules quelques banques privées ont passé le cap, dont la première fut Lombard Odier, en septembre 2019, pour ses clients aux avoirs supérieurs à 1 million €. Parmi les “pionniers”, on peut citer les établissements bancaires allemands où les dépôts sont taxés dans plus d’une centaine de banques, depuis 2016, au-delà du solde des 100.000€.

Les très réputées banques suisses Crédit Suisse et UBS n’y échappent pas non plus. Crédit Suisse prélève 0,4% sur les dépôts de ses clients supérieurs à 1 million € d’euros et la banque UBS applique pour sa part une pénalité de 0,6% sur les dépôts supérieurs à 500.000€.

Une ligne rouge vient d’être franchie au Danemark : au 1er juillet 2021, les clients de la Danske Bank subiront un taux d’intérêt négatif de -0,6% sur leur épargne qui excède… 13.500 €. Cette banque danoise fut la première en Europe à appliquer ces taux négatifs dès 2012.

Certes, si la Belgique ou la France sont encore loin de ces seuils, ces constats européens laissent présager la suite, tant que la BCE ne modifiera pas sa politique de taux.

Les épargnants peuvent-ils considérer le crowdlending comme une alternative aux taux négatifs ?

Les comptes de dépôts sont appréciés des épargnants parce qu'ils sont avant tout particulièrement "liquides" et offrent la sécurité du capital placé. On peut récupérer son argent à tout moment sans prendre le risque de le perdre. Ces comptes ne sont généralement pas taxés. Cependant, en termes de rendement, ils sont quasi nuls (0,11% au mieux pour les comptes d’épargne) voire négatifs dans certains cas comme on vient de le voir.

Le Prêt Secured A+ proposé par Look&Fin est certainement le type de placement qui est le plus similaire aux comptes de dépôts et peut être une alternative de placement :

  • SÉCURITÉ : Il s'agit d’un placement sécurisé. Vous prêtez à une PME et vous bénéficiez d’une assurance sur le capital placé restant dû. Si la PME arrête de rembourser, le capital restant dû vous sera remboursé par l’assurance (cette assurance n’a pas de coût et prêter est totalement gratuit sans droits d’entrée, ni frais de gestion).
  • RENDEMENT : le compte d’épargne vous propose en général un rendement à hauteur de 0,11% par an. Le Prêt Secured A+ offre quant à lui un rendement entre 2 et 2,5% brut par an.
  • LIQUIDITÉ : les liquidités sont disponibles à tout moment sur un compte d’épargne. Le prêt Secured A+ n’offre pas la même liquidité. Les fonds prêtés sont mobilisés durant toute la durée du prêt. Cependant, la totalité des fonds n’est pas bloquée sur toute cette période puisque vous percevez des remboursements mensuels en intérêts et capital tout au long de la durée du prêt.
  • PLAFONNEMENT : Il n’y pas de plafond en termes de montants à prêter par an ou en montant dans le cadre des Prêts Secured A+. (NB : nous vous recommandons d’opter pour la formule ‘prêteurs PREMIUM’ pour pouvoir bénéficier de ‘place’ sur les dossier A+)

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