Préparez une retraite sereine en épargnant dès maintenant

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08/01/2021 Placement

L’assurance-vie branche 21, également appelée ‘assurance d’épargne’ est un produit d’épargne à moyen ou long terme sous forme d’un contrat d’assurance-vie avec pour objectif de se constituer un capital retraite.

Le particulier peut souscrire une branche 21 dans le cadre de l'épargne à long terme ou de l'épargne pension, et ainsi profiter d'un avantage fiscal en y versant des primes, soit régulièrement, soit en une fois. Il est ensuite conseillé de garder son placement pour un minimum de huit ans pour des raisons fiscales.

Dans le cadre de cette assurance-vie, le particulier va bénéficier d’un rendement garanti sur les primes versées. Ce marché de l'assurance-vie branche 21 doit respecter les dispositions de la législation relative aux assurances et la FSMA veille au respect de cette dernière.

Bien choisir son produit d’épargne branche 21

Avant de sélectionner un produit de la Branche 21 et de commencer à placer pour sa retraite, il est essentiel de comparer les différents produits d'épargne afin de trouver celui qui apportera le meilleur rendement. Mais attention, il ne faut pas uniquement se limiter à examiner le taux d'intérêt garanti pour choisir le meilleur produit, il faut également choisir des frais d'entrée et des frais de gestion les plus bas possibles.

En effet, sur le marché de l’épargne retraite les placements sont des placements à moyen - long terme dans le but de se constituer un capital retraite. Les frais de gestion doivent donc être analysés avec la plus grande vigilance par le particulier avant de souscrire à un contrat.

Il est donc important de bien choisir son contrat d'assurance vie. En effet, le rendement peut parfois être négatif, par exemple lorsque que les coûts associés à l'assurance sont plus élevés que l'intérêt garanti. Dans ce cas, l'investisseur gagnera moins que le montant des primes qu'il aura déposées.

Zoom sur les 3 produits de la Branche 21 : l'assurance pension, l'épargne pension et l'épargne à long terme

Ces trois produits sont tous des formules d’épargne à long terme de la branche 21 permettant de se constituer une pension s’ajoutant à la pension légale. Au-delà du capital, un rendement annuel minimal est garanti, auquel peut s’ajouter une éventuelle participation aux bénéfices réalisés par l’assureur.

La principale différence entre l'assurance épargne et l'épargne retraite / épargne à long terme réside dans les avantages fiscaux, avec une réduction d'impôt de 30%. Cependant, une méthode différente est utilisée pour calculer le montant exact. Vos revenus font partie du calcul de l'avantage fiscal pour l'épargne à long terme. Chaque année, vous pouvez contribuer jusqu'à 6% de votre revenu net imposable + 179,10 €. Le montant maximum déductible d'impôt est de 2.390€.

Cependant, une distinction supplémentaire est faite entre l'épargne-pension et l'épargne à long terme en raison des différents plafonds qui s'appliquent: avec l'épargne à long terme, vous pouvez épargner plus par an qu'avec l'épargne-pension. La fiscalité est également différente: par exemple, les primes d'épargne-pension ne sont pas imposées, tandis que celles d'épargne à long terme sont imposées à 2%.

Sur TopCompare.be vous pouvez comparer de manière gratuite plus de 60 produits disponibles de la Branche 21. Le particulier peut ainsi comparer le rendement, le taux d’intérêt minimum garanti ainsi que les frais d’entrée et choisir son produit en toute clarté et selon ses besoins.

Rendements et avantages

Les principales caractéristiques des 3 produits Branche 21 peuvent varier d’un produit à l’autre. Cependant ils partagent en commun le niveau de risque qui reste limité sur ces 3 produits. Les 3 comprennent également des droits d’entrée, des frais de gestion et des frais de rachat. Il faut également rappeler qu’il est plus intéressant fiscalement de garder l'assurance épargne au moins 8 ans, car elle n'est plus soumise au précompte mobilier après cette durée.

Voici les principaux avantages, notamment fiscaux de chaque produit :

  • Épargne pension

Ce produit offre un avantage fiscal de 25% ou 30%, avec un maximum de 307,50 € par an (plafond fiscal annuel de 1 230 €) pour ceux qui épargnent en pension avec une assurance épargne. L'avantage fiscal dépend du paiement annuel. Si vous ne placez pas plus de 980€ par an, vous bénéficiez d'une réduction d'impôt de 30%. Si vous placez plus, entre 990 € et 1270 € par an, vous bénéficiez d'un avantage fiscal de 25% sur la caution.

  • Épargne à long terme

L'avantage fiscal de de ce produit est de 30%, soit un maximum 693,00€ par an. Le plafond fiscal annuel étant plafonné à 2310€. Un minimum de versement de 0€ à 600€ par an est requis. Au niveau de l’imposition, les primes sont taxées à 2%. L'unique prélèvement est taxé à 10%. La taxe communale se situe entre 0 et 9% selon la commune de résidence.

  • Assurance pension

Ce produit ne propose aucun avantage fiscal. Les primes sont ici taxées à seulement 2%. Le précompte mobilier est de 30% (sauf si vous contractez un contrat de plus de 8 ans et 1 jour). Un minimum de versement de 1.250€ par an est requis avec un versement initial: 0€ à 5.000€.

Crowdlending et Branche 21, des placements complémentaires

Ces deux types de placements sont facilement accessibles pour les particuliers. Ils sont complémentaires dans le cadre d’une stratégie de diversification de portefeuille puisqu’ils ne concernent pas les mêmes sous-jacents. Il est important, d’un côté, de se constituer un capital retraite sur le long terme en complément de sa pension légale avec un rendement garanti. Et d’un autre côté, le crowdlending est un placement plus court terme qui permet de donner un coup de boost à son épargne avec un rendement plus attractif mais en prenant en compte, dans certains cas, d’une prise de risque plus élevée.

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